党的二十大报告指出，要加快数字中国建设。住房公积金数字化转型发展是适应时代发展趋势、加快数字中国建设的必然要求。根据住建部《关于加快住房公积金数字化发展的指导意见》的相关要求，提升风险防控数字化水平，加强业务合规性管理，势在必行。

住房公积金业务嵌入式风险防控是指在业务办理全流程中，对业务环节是否合规进行决策。决策是指信息的收集、加工，并据此做出逻辑性判断，得出相应的结论。目前，各地住房公积金业务办理主要是人工进行审核决策，人工决策由于人员本身情绪、疲劳、压力等失误性原因和舞弊、职业技能不足等主观性原因，往往较数字化控制表现出效率较低、可靠性不高，且容易受到恶意攻击。而在业务监管方面，往往是采取事后稽审的方式，此时风险的危害已然产生，这就造成风险防控成效滞后。要想做好住房公积金业务风险的实时预防应对工作，就需要建立数字化嵌入式事中风控手段，充分利用房产、公安等外部数据，收集到相关业务办理所需要的信息，并进行数字化加工，再配套相应的逻辑性风控模型，据此得出能否办理的结论，并实时告知各相应环节业务人员，实现智能化、实时化预防风险的效果。笔者认为可以从以下几个方面着手：

一、统一思想，加强组织领导

数字化嵌入式风控信息系统全流程监督业务人员，往往会引起业务人员的不适应，那么需要统一思想，让业务人员了解嵌入式风控既不是“挑毛病”、找“不痛快”，也不是“不信任”，而是为了进一步提升业务规范性，减少人为失误，降低风险疑点，保护业务人员。另外，外部数据是事中监控决策的信息基础，住房公积金业务所需数据涉及多个部门，协调任务较重。相应的信息系统建设需要不低的经费和人力资源配套。领导组织牵头建立常态化工作机制，可以主动、有效作为，多方协调，更快捷高效的接入外部数据，推动各项工作的开展。

二、系统独立，分步建设实施

根据审计准则以及财政部内部控制的相关规定，数字化风控信息系统应当独立于业务核心系统，保持客观性，因此系统的设计需遵循低耦合性原则，通过接口嵌入业务流程，做到实时监控，系统之间运行互相不受影响。同时，由于外部数据质量、覆盖范围以及共享程度的动态变化，所以数据接入是一项动态的工作，这就决定了风控系统需要分步骤，逐步实施完善。针对未获取的外部数据，需要人工审核的，可以先行“人机共审”，在健全外部数据接入并完善数字风控模型后逐步减少人工决策。

三、融合数据，夯实决策基础

建设统一的、集成化的数据融合交互平台，有助于提高数据共享和协同工作的效率。平台接入住建部、大数据中心、公安、民政、不动产、人行等部门的数据，通过抽取、清洗、转换等步骤后将数据汇集并进行数字化加工，转化为业务办理所需要的数据字段，向数字风控模型提供逻辑判断依据。平台采取加密技术、访问控制、管理日志等措施，对关键数据进行严格保护，确保数据的安全性和完整性，防止数据泄露、篡改等风险。

四、固化制度，建立风控模型

在业务流程办理过程中，预设的逻辑关系是用来判断和控制程序的执行，是程序设计中不可或缺的一部分。逻辑关系的设立需要梳理当地住房公积金业务政策制度，利用决策树方式，将业务能否办理按最小颗粒度分解为若干个子集，对每个子集进行进一步的分析，确认通过或者终止的条件。数字化嵌入式风控信息系统可以分业务子集建立若干个数字风控模型，形成数字“大脑”，代替人脑进行规则判断，确定是否满足业务办理条件，实现智能化风控。如住房公积金二套贷款业务，其子集包括购房的真实性、婚姻情况、已使用公积金贷款次数、名下房产套数及面积、首付款比例、缴存期限、是否有未结清公积金贷款等要素，建立的风控模型可逐个利用外部数据对每一项子集进行逻辑性判断，若全部满足则通过，若存在条件不符，则可以向业务人员提示并列明风险。

五、嵌入运行，实时反馈结果

系统可采用异步方式，使用独立的数据库，与核心业务系统数据完全隔离，避免出现数据污染，同时利用接口方式嵌入核心业务系统，不影响业务系统运行。在业务初始录入环节后，数字化风控信息系统立即做出判断，并在下一步的审批环节，实时提示提醒审批人员业务是否合规，无论审批人员在风险提示后是否继续办理业务，系统都将业务办理结果立即反馈内部监管部门并由其进行复核，同时将办理结果独立存储、自动入库。

风险防控是住房公积金数字化发展的底线与基石，本质上是政策制度的固化，并使其得到有效地落实。我们只有多端发力，齐抓并进，才能更好保障住房公积金规范安全地运行。